Umowa pożyczki: wzór do pobrania (Word i PDF) i co musi zawierać

Wzór umowy pożyczki do pobrania

Przygotowaliśmy jeden wzór dla pożyczki między osobami prywatnymi. Ma warianty do wyboru: bez odsetek albo z odsetkami, zwrot jednorazowy albo w ratach. Niepotrzebny wariant skreśl lub usuń.

Umowa pożyczki, wzór Word Umowa pożyczki, wzór PDF

Word przyda się do edycji na komputerze, a PDF do wydruku i wypełnienia długopisem.

Treść wzoru (możesz ją też skopiować):

UMOWA POŻYCZKI zawarta w dniu … w … pomiędzy:

Pożyczkodawcą: imię i nazwisko, adres, PESEL, numer rachunku bankowego,
a Pożyczkobiorcą: imię i nazwisko, adres, PESEL, numer rachunku bankowego.

§ 1. Pożyczkodawca udziela Pożyczkobiorcy pożyczki w kwocie … zł (słownie: … złotych), a Pożyczkobiorca zobowiązuje się ją zwrócić na warunkach tej umowy.

§ 2. Pożyczkodawca przekaże kwotę pożyczki przelewem na rachunek Pożyczkobiorcy w terminie do … Dzień uznania rachunku Pożyczkobiorcy jest dniem wydania pożyczki.

§ 3. Wariant A: Pożyczka jest nieoprocentowana. Wariant B: Pożyczka jest oprocentowana w wysokości …% w skali roku, nie więcej niż odsetki maksymalne z art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego. Odsetki są płatne …

§ 4. Wariant A: Pożyczkobiorca zwróci całą pożyczkę do dnia … Wariant B: Pożyczkobiorca zwróci pożyczkę w … miesięcznych ratach po … zł, płatnych do … dnia każdego miesiąca, począwszy od … Zwrot nastąpi przelewem na rachunek Pożyczkodawcy. Za dzień zwrotu uważa się dzień uznania tego rachunku.

§ 5. Jeżeli Pożyczkobiorca opóźni się ze zwrotem, Pożyczkodawca może żądać odsetek ustawowych za opóźnienie.

§ 6. Ewentualny podatek od czynności cywilnoprawnych obciąża Pożyczkobiorcę.

§ 7. Zmiany umowy wymagają zachowania formy dokumentowej. W sprawach nieuregulowanych stosuje się przepisy Kodeksu cywilnego. Umowę sporządzono w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym dla każdej ze stron.

Podpis Pożyczkodawcy … Podpis Pożyczkobiorcy …

To ogólny wzór, a nie porada prawna. Przy dużych kwotach, zabezpieczeniach (np. hipotece, wekslu) albo pożyczce związanej z firmą skonsultuj umowę z prawnikiem.

Co musi zawierać umowa pożyczki?

Istotą umowy jest to, że dający pożyczkę przenosi na biorącego pieniądze, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą kwotę (art. 720 § 1 KC). Żeby później nie było sporu, zapisz w niej te elementy:

Element	Co wpisać	Po co
Data i miejsce	dzień podpisania, miejscowość	od tej daty liczy się m.in. 14 dni na PCC-3
Strony	imię, nazwisko, adres, PESEL	jednoznacznie wskazuje, kto pożycza i komu
Kwota	liczbą i słownie	eliminuje spór o wysokość długu
Przekazanie pieniędzy	przelew na wskazany rachunek albo pokwitowanie gotówki	dowód, że pieniądze rzeczywiście przeszły
Odsetki	„nieoprocentowana” albo stawka w skali roku	bez zapisu trudno żądać odsetek za czas korzystania z pieniędzy
Termin zwrotu	konkretna data albo harmonogram rat	bez terminu obowiązuje wypowiedzenie i 6 tygodni na zwrot
Podpisy	obu stron, po egzemplarzu dla każdej	potwierdzają treść umowy

Czy umowa pożyczki musi być na piśmie?

Do 1000 zł przepisy nie wymagają żadnej szczególnej formy. Powyżej 1000 zł obowiązuje forma dokumentowa (art. 720 § 2 KC). Spełnia ją dokument, który pozwala ustalić, kto złożył oświadczenie (art. 77² KC): podpisana kartka, skan, e-mail czy zapisana wiadomość. Notariusz nie jest potrzebny, nawet przy dużej kwocie.

Co, jeśli umowy nie spisaliście? Pożyczka nadal obowiązuje, bo przepis nie przewiduje jej nieważności. Problem pojawia się w sądzie: gdy forma nie została zachowana, dowód ze świadków i z przesłuchania stron jest co do zasady niedopuszczalny (art. 74 KC). Dlatego nawet pożyczka dla znajomego powinna zostawić ślad, najlepiej umowę i przelew z tytułem „pożyczka”.

Umowa pożyczki w rodzinie: na co uważać?

Wzór działa także przy pożyczce od rodziców, rodzeństwa czy dziadków. W rodzinie ważniejsza od samej umowy bywa jednak droga pieniędzy i termin w urzędzie skarbowym:

• Do 36 120 zł od najbliższej rodziny (łącznie z wcześniejszymi pożyczkami od tej osoby z danego roku i 5 lat wstecz) nie płacisz podatku i nie składasz PCC-3.
• Powyżej tego limitu zwolnienie wymaga złożenia PCC-3 w 14 dni od zawarcia umowy i udokumentowania przekazania pieniędzy na rachunek albo przekazem pocztowym. Tego terminu nie można przywrócić.
• Gotówka do ręki przy większej kwocie to największy błąd: bez przelewu tracisz zwolnienie.

Pełne zasady, kwoty i przykłady opisujemy we wpisie podatek od pożyczki.

Pożyczka bez odsetek jest dozwolona. Odsetki należą się tylko wtedy, gdy wynika to z umowy albo z przepisów, więc w § 3 wystarczy zdanie „pożyczka jest nieoprocentowana”.

Umowa pożyczki prywatnej z odsetkami: ile można wpisać?

Odsetki w umowie nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, czyli 2 × (stopa referencyjna NBP + 3,5 punktu procentowego), art. 359 § 2¹ KC. Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% (od 5 marca 2026), więc:

• odsetki maksymalne: 14,5% rocznie,
• maksymalne odsetki za opóźnienie: 18,5% rocznie (2 × (stopa referencyjna + 5,5 pkt), art. 481 § 2¹ KC).

Limity zmieniają się razem ze stopą NBP. Jeśli wpiszesz więcej, należą się tylko odsetki maksymalne. Opłaty poza odsetkami też są ograniczone (art. 720¹ KC).

Przykład: pożyczka 10 000 zł na rok, oprocentowanie 8%. Odsetki wynoszą 800 zł, do zwrotu jest 10 800 zł. Od odsetek pożyczkodawca płaci 19% podatku dochodowego, czyli 152 zł (jak to rozliczyć).

Termin zwrotu i co, gdy pożyczkobiorca nie oddaje

Gdy umowa nie podaje terminu, biorący musi zwrócić pożyczkę w ciągu 6 tygodni po wypowiedzeniu (art. 723 KC). Dlatego lepiej wpisać konkretną datę. Przy zwrocie w gotówce weź pokwitowanie, bo masz do niego prawo (art. 462 KC).

Jeśli termin minął, zacznij od pisemnego wezwania do zapłaty z nową datą. Gdy to nie pomoże, zostaje pozew. Roszczenie z pożyczki między osobami prywatnymi przedawnia się co do zasady po 6 latach, a termin kończy się z ostatnim dniem roku kalendarzowego (art. 118 KC). Dopiero wyrok i klauzula wykonalności pozwalają zlecić sprawę komornikowi (ile komornik może zabrać).

Najczęstsze błędy w umowach pożyczki

• brak daty albo PESEL, przez co trudno ustalić strony i terminy,
• przekazanie gotówki bez pokwitowania,
• przelew bez tytułu albo z tytułem sugerującym darowiznę,
• spóźnione PCC-3 przy pożyczce rodzinnej powyżej limitu,
• odsetki powyżej 14,5% rocznie,
• umowa w jednym egzemplarzu, który zostaje tylko u jednej strony.

Gdy nie masz od kogo pożyczyć

Pożyczka w rodzinie jest zwykle najtańsza, ale nie zawsze możliwa. Wtedy porównaj oferty w rankingu pożyczek według RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty (co to jest RRSO), a przy większej kwocie sprawdź też bank (kredyt a pożyczka). Pożyczkodawca przedstawi własną umowę, a od umowy kredytu konsumenckiego możesz zwykle odstąpić w ciągu 14 dni.

Najczęstsze pytania

Czy umowa pożyczki musi być u notariusza?

Nie. Notariusz nie jest wymagany nawet przy wysokich kwotach. Akt notarialny bywa przydatny, bo zwalnia z obowiązku składania PCC-3 przy pożyczce rodzinnej i może zawierać poddanie się egzekucji, ale kosztuje.

Czy pożyczkę trzeba zgłosić do urzędu skarbowego?

Nie zawsze. Pożyczki od najbliższej rodziny do 36 120 zł i od innych osób do 1000 zł są zwolnione z PCC bez zgłoszenia. W pozostałych przypadkach składasz PCC-3 w 14 dni. Szczegóły: podatek od pożyczki.

Czy wystarczy umowa przez e-mail lub SMS?

Forma dokumentowa dopuszcza takie rozwiązanie, jeśli da się ustalić, kto złożył oświadczenie, a z wiadomości wynika kwota i obowiązek zwrotu. Podpisana umowa jest jednak znacznie mocniejszym dowodem.

Czy pożyczkodawca płaci podatek od pożyczki?

PCC płaci biorący pożyczkę. Pożyczkodawca płaci podatek dochodowy tylko od otrzymanych odsetek, a sam zwrot pożyczonej kwoty nie jest jego dochodem.

Czy mogę pobrać i używać wzoru za darmo?

Tak. Wzór jest bezpłatny, możesz go dowolnie zmieniać i dopasować do swojej sytuacji.

Źródła

• Kodeks cywilny: art. 74, 77², 118, 359, 462, 481, 720–724 (ISAP).
• Pożyczka w rodzinie a podatek PCC (podatki.gov.pl, aktualizacja 28.05.2026).
• Podstawowe stopy procentowe NBP (stan z 5.11.2026).