Pożyczka pozabankowa to pożyczka od firmy, która nie jest bankiem, tylko instytucją pożyczkową wpisaną do rejestru KNF. Zwykle dostaniesz ją szybciej i przy prostszych formalnościach niż kredyt w banku, ale zapłacisz więcej. Dlatego przed wnioskiem porównaj RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty. Poniżej wyjaśniamy, czym różni się od kredytu bankowego, ile kosztuje na przykładach z naszej tabeli i jak sprawdzić firmę pożyczkową. Ranking zawiera linki partnerskie; wniosek składasz bezpośrednio u pożyczkodawcy.
Kwota pożyczki
500 – 5000 PLN
Okres pożyczki
do 62 dni
Pierwsza pożyczka do 5000 zł
kolejna do 10000 zł
Kwota pożyczki
100 – 60000 PLN
Okres pożyczki
3 – 36 m-cy
Wnioski online rozpatrywane całą dobę, również w weekendy i święta!
Kwota pożyczki
300 – 7000 PLN
Okres pożyczki
7 – 61 dni
Pierwsza Darmowa
Pożyczka
3000 PLN
Kwota pożyczki
500 – 9 000 PLN
Okres pożyczki
do 62 dni
Wnioski online rozpatrywane całą dobę, również w weekendy i święta!
Kwota pożyczki
1 000 – 4 500 PLN
Okres pożyczki
do 62 dni
Wnioski online rozpatrywane całą dobę, również w weekendy i święta!
Kwota pożyczki
500 – 5000 PLN
Okres pożyczki
do 62 dni
Pierwsza pożyczka do 5000 zł
kolejna do 10000 zł
Kwota pożyczki
700 – 15 000 PLN
Okres pożyczki
7 – 65 dni
Pierwsza
Wypłacona Pożyczka
do 65 dni
Kwota pożyczki
500 – 20000 PLN
Okres pożyczki
do 62 dni
Pierwsza Darmowa
Pożyczka
7000 PLN
Co to jest pożyczka pozabankowa?
Pożyczek pozabankowych udzielają instytucje pożyczkowe. To spółki z o.o. albo akcyjne, które nie mają licencji bankowej i nie przyjmują depozytów. Taka firma musi mieć co najmniej 1 mln zł kapitału zakładowego i wpis do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Klienta chroni ta sama ustawa o kredycie konsumenckim co przy kredycie w banku: pożyczkodawca musi podać RRSO i przykład reprezentatywny oraz ocenić zdolność kredytową, a Ty możesz odstąpić od umowy w ciągu 14 dni.
Pod hasłem „pożyczki pozabankowe” kryją się trzy rodzaje ofert:
- Chwilówki: niewielka kwota (zwykle 100–5000 zł) spłacana jednorazowo po 30–62 dniach. Więcej we wpisie chwilówka na 60 dni.
- Pożyczki ratalne: wyższe kwoty, do kilkudziesięciu tysięcy złotych, spłacane w ratach przez kilka do kilkudziesięciu miesięcy.
- Pośrednicy i porównywarki: serwisy, które po jednym formularzu przekazują wniosek do kilku pożyczkodawców. Umowę zawierasz z wybranym pożyczkodawcą, nie z pośrednikiem.
Pożyczka pozabankowa a kredyt w banku
| Kryterium | Pożyczka pozabankowa | Kredyt gotówkowy w banku |
|---|---|---|
| Kto udziela | instytucja pożyczkowa z rejestru KNF | bank z licencją, pod pełnym nadzorem KNF |
| Formalności | wniosek online, weryfikacja przelewem albo w aplikacji | wniosek online lub w oddziale, częściej zaświadczenia o dochodach |
| Decyzja i wypłata | zwykle tego samego dnia | od kilku godzin do kilku dni |
| Kwoty | od 100 zł do kilkudziesięciu tysięcy zł | zwykle od kilku tysięcy zł |
| Koszt (RRSO) | wyższy, przy chwilówkach często ponad 100% | zwykle od kilkunastu do kilkudziesięciu procent |
| Ocena zdolności | BIK i biura informacji gospodarczej | BIK, dochody, często zaświadczenia |
Jeśli masz czas, a bank udzieli Ci kredytu, będzie on tańszy. Pożyczka pozabankowa ma sens, gdy potrzebujesz niewielkiej kwoty szybko i wiesz, z czego ją spłacisz w terminie.
Ile kosztuje pożyczka pozabankowa? Dwa przykłady
Przykłady reprezentatywne z tabeli pod naszym rankingiem (dane pożyczkodawców):
- Chwilówka (Minicredit): 2500 zł na 62 dni, całkowity koszt 305,48 zł, do spłaty 2805,48 zł, RRSO 306,58%.
- Pożyczka ratalna (KredytOK): 5400 zł na 24 miesiące, całkowity koszt 2487,95 zł, do spłaty 7887,95 zł, RRSO 47,52%.
RRSO chwilówki wygląda groźnie, bo jest przeliczane na cały rok, a pożyczka trwa dwa miesiące. Dlatego porównuj przede wszystkim całkowitą kwotę do zapłaty przy tej samej kwocie i tym samym okresie. Więcej: co to jest RRSO i jak je obliczyć.
Prawo ogranicza koszty. Odsetki nie mogą przekroczyć odsetek maksymalnych (dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego). Koszty pozaodsetkowe, czyli prowizje i opłaty, nie mogą przekroczyć 10% kwoty pożyczki plus 10% w skali roku, a łącznie 45% kwoty. Koszty ponad ten limit nie należą się pożyczkodawcy. Wielu pożyczkodawców daje też nowym klientom pierwszą pożyczkę bez kosztów: pierwsza pożyczka za darmo.
Jak wybrać bezpieczną pożyczkę pozabankową?
- Sprawdź rejestr KNF. Wyszukaj nazwę spółki (nie marki) w wyszukiwarce podmiotów KNF. Pełne dane spółek z naszego rankingu są w tabeli na końcu wpisu.
- Porównaj całkowitą kwotę do zapłaty i przeczytaj tabelę opłat: koszt przedłużenia, opłaty za monity, odsetki za opóźnienie.
- Nie płać nic przed wypłatą. Weryfikacja konta przelewem na 1 zł albo 1 grosz jest normalna. Opłata za „rozpatrzenie wniosku” albo „ubezpieczenie przed wypłatą” to typowy schemat oszustwa.
- Uważaj na hasło „bez weryfikacji”. Każdy legalny pożyczkodawca musi ocenić zdolność kredytową. Firma, która obiecuje pożyczkę bez sprawdzania, łamie prawo albo w ogóle nie jest pożyczkodawcą.
- Policz ratę względem budżetu. Spłata nie może wymagać kolejnej pożyczki. Chwilówka spłacana następną chwilówką to najprostsza droga do spirali zadłużenia.
- Sprawdź, czy Twój PESEL nie jest zastrzeżony. Od czerwca 2024 r. każdy pożyczkodawca sprawdza to przed umową i przy zastrzeżonym numerze jej nie podpisze. Cofnij zastrzeżenie w mObywatelu tylko na czas wniosku, najlepiej z datą automatycznego powrotu blokady. Jak to zrobić: zastrzeżenie PESEL a pożyczka.
Jeśli masz już kilka pożyczek i trudno Ci je spłacać, zamiast kolejnej rozważ kredyt konsolidacyjny.
Najczęstsze pytania
Czy pożyczki pozabankowe są bezpieczne?
Tak, jeśli pożyczkodawca jest w rejestrze KNF, podaje RRSO, przykład reprezentatywny i pełne dane spółki, a umowa jest zgodna z ustawą o kredycie konsumenckim. Główne ryzyko to koszty: przy opóźnieniu szybko rosną odsetki i opłaty.
Czy pożyczki pozabankowe są widoczne w BIK?
Coraz częściej tak. Duża część firm pożyczkowych sprawdza BIK i przekazuje do niego dane, a także do biur informacji gospodarczej (BIG InfoMonitor, KRD, ERIF). Szczegóły: czy chwilówka jest widoczna w BIK.
Czy dostanę kredyt w banku, jeśli mam pożyczki pozabankowe?
To możliwe, ale bank zobaczy je w BIK i uwzględni raty w ocenie zdolności. Kilka chwilówek wziętych w krótkim czasie bank może uznać za sygnał problemów z płynnością. Terminowa spłata i zamknięcie pożyczek przed wnioskiem zwiększają szanse.
Jak skonsolidować pożyczki pozabankowe?
Część banków i firm pożyczkowych udziela kredytu konsolidacyjnego, który spłaca chwilówki i raty pozabankowe. W zamian płacisz jedną, zwykle niższą ratę przez dłuższy czas, co często oznacza wyższy koszt łączny. Opisaliśmy to we wpisie kredyt konsolidacyjny.
Gdzie jest najtańsza pożyczka pozabankowa?
Najtańsza bywa pierwsza pożyczka w promocji za 0 zł, pod warunkiem spłaty w terminie. Przy kolejnych porównaj całkowitą kwotę do zapłaty dla tej samej kwoty i okresu w rankingu.
Źródła
Firmy pozabankowe oferują też odnawialne limity i wirtualne karty. Porównanie 6 ofert i ich koszty znajdziesz we wpisie karta kredytowa z limitem dla zadłużonych.
Informacje o pożyczkodawcach: okresy spłaty, RRSO i przykłady
Okres spłaty w ofertach z tego wpisu: od 62 dni do 120 miesięcy. Najwyższe RRSO w zestawieniu: 517,31%. Poniżej dla każdej firmy z kart ofert: nazwa i adres pożyczkodawcy, numer KRS, maksymalne RRSO, minimalny i maksymalny okres spłaty oraz przykład reprezentatywny. Ranking zawiera linki partnerskie (jak tworzymy ranking). Wniosek składasz bezpośrednio u pożyczkodawcy, który ocenia zdolność kredytową.
| Firma | Adres | KRS / nr rejestru | Maksymalne RRSO | Okres spłaty | Przykład reprezentatywny | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ekassa sp. z o.o. | Cybernetyki 10, 02-677 Warszawa | info@ekassa.pl info@szybkagotowka.pl info@onlinegotowka.pl info@freezl.pl | 637673 | 115,00% | 65 dni | Przykład reprezentatywny: Całkowita kwota pożyczki 3000,00 zł, czas obowiązywania umowy 65 dni, roczne oprocentowanie nominalne 17,0% , prowizja 347,75 zł, łączna kwota odsetek: 91,00 zł, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 115,00%, całkowita kwota do spłaty przez Pożyczkobiorcę 3438,75 zł |
| Feniko Finanse SP. z o.o. | Towarowa 23, 22-123 Tychy | kontakt@feniko.pl | 752082 | 184,78% | od 62 dni do 120 miesięcy | Przykład reprezentatywny: Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) 184,78%, całkowita kwota kredytu 10 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 19 991,94 zł (w tym: prowizja 9 991,94 zł), oprocentowanie zmienne 0%, stała stopa oprocentowania 0%, czas obowiązywania umowy 36 miesięcy, liczba rat 36, wysokość każdej raty 555,33 zł, ostatnia rata w wysokości 555,61 zł, data ostatniej raty 05.10.2023. |
| Fincapital sp. z o.o. | Postępu 18B, 02-676 Warszawa | info@kuki.pl info@finbo.pl info@oros.pl | 653383 | 310.162% | 62 dni | Maks wartość RRSO: 310.162% – Np.: 2500 zł – RRSO 310.16% – Suma do spłaty 2807.50 zł. |
| Findao sp. z o.o. | Aleja Jana Pawła II 27, 00-867 Warszawa | iod@youmoney.pl iod@findao.pl | 978068 | 11,61% | od 3 miesięcy do 120 miesięcy. | Przykład reprezentatywny: Reprezentatywny przykład pożyczki: Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 11,61%, całkowita kwota kredytu (bez kredytów odnawialnych) – 10 000 zł, całkowita kwota do zapłaty – 11 791,18 zł, oprocentowanie zmienne – 7,35%, całkowity koszt kredytu – 1 791,18 zł (w tym: prowizja 10 7,35 zł + odsetki 3 532,23 zł), czas obowiązywania umowy 36 miesięcy, liczba rat 36, wysokość każdej raty 327,53 zł, ostatnia rata w wysokości 327,61 zł, data ostatnia rata 05.10.2023. Maks. RRSO wynosi 17,28%. |
| FinGo Capital SA | Grochowska 152 lok.3, 04-329 Warszawa | kontakt@creditu.pl | 663247 | 306,58% | od 62 dni do 62 dni. | Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 306,58% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1000 zł; całkowita kwota do zapłaty 1122,19 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 17%; całkowity koszt pożyczki 122,19 zł (prowizja 108,22 zł, odsetki 13,97 zł); umowa na 62 dni. |
| Minicredit sp. z o.o. | Migdałowa 4, 02-796 Warszawa | info@minicredit.pl | 371165 | 306,58% | 62 dni | Reprezentatywny przykład: Pożyczka 2500 zł na 62 dni, RRSO wynosi 306,58%; całkowita kwota pożyczki: 2500 zł; oprocentowanie zmienne: 17,00%; całkowity koszt pożyczki: 305,48 zł, w tym: Prowizja 250,00 zł, Prowizja za obsługę 20,55 zł, Odsetki 34,93 zł; okres obowiązywania umowy: 62 dni; całkowita kwota do spłaty: 2805,48 zł. |
| Wandoo Finance sp. z o.o. | Chłubinskiego 8, 00-613 Warszawa | info@wandoo.pl info@avinto.pl | 629774 | 517,31% | 62 dni | Przykład reprezentatywny: 5000 zł na 6 miesięcy, prowizja 910,00 zł, koszty całkowite 5 910,00 zł, RRSO 60% |
